DA-SOLUTIO

Gestión de Riesgos. Asesoramiento Técnico Diferenciado a empresas.

Cláusulas especiales en seguros Todo Riesgo de Construcción (TRC)

| 6 Comentarios

Ruben Nieto - Director DA-SOLUTIO

Rubén Nieto, Director de DA-Solutio

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De los numerosos expedientes de seguro de Todo Riesgo de Construcción que he analizado, me llama la atención las poquísimas veces que los mediadores de pólizas o los clientes finales se han interesado por negociar las cláusulas especiales de un contrato. Como ejemplo de ellas pueden descargar aquí una recopilación de las conocidas como cláusulas de Munich Re o de Münchener Rück.

Más raras aún son las ocasiones en las que los profesionales del seguro solicitan a las aseguradoras una proforma de la póliza como punto anterior a la formalización del contrato de aseguramiento. Y es que para realizar un adecuado análisis objetivo de las ofertas que trasladarán al cliente, el mejor documento escrito que pueden manejar es conocer cómo sería la póliza completa con las condiciones particulares, condiciones generales y condiciones especiales con sus cláusulas.

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No digo nada nuevo cuando afirmo que lo primero que se suele mirar es la prima, luego sumas aseguradas, después coberturas (cuantas más parezca que se ofrecen, mejor) para terminar, en la mayoría de los casos, por las franquicias y los límites de indemnización, de distancias o de periodos temporales. Si el buen hacer de quien presenta las ofertas a los clientes tiene protocolarizado indicar las cláusulas especiales, éstas únicamente se citan (por ejemplo mantenimiento amplio, horas extraordinarias, trabajos de excavación, consecuencias del error, protecciones contra incendio, cronograma…) pero no se incluye el texto completo de lo que se establece en ellas.

Hay quienes están más acostumbrados a trabajar con los seguros Multirriesgos como contratos que son un compendio de riesgos nominados (riesgo de incendio, riesgo de inundación, riesgo de paralización de actividad, etc.) que se cubren en la póliza. Para ayudar a comprender el concepto del “Todo Riesgo” a estos profesionales del sector, diré que, grosso modo, en este tipo de seguros tiene cobertura, con los límites que se establezcan, todo lo que no está expresamente excluido en el contrato. Quiero subrayar la trascendencia que para el cliente tiene la posibilidad de poder contratar un seguro que le cubra ante cualquier hecho fortuito e inesperado que afecte a su obra y cuya causa no se encuentre entre las exclusiones de la póliza.

En las condiciones generales se indican ya bastantes exclusiones que suelen ser comunes a la mayoría de las aseguradoras y que son difícilmente negociables puesto que en ocasiones son consecuencia de lo suscrito en sus respectivos contratos de reaseguro. Sin embargo, las cláusulas especiales son el instrumento apropiado para adaptar lo mejor posible la póliza a las pretensiones de transferencia del riesgo por parte del constructor. Por este motivo reivindico la importancia de conocer exactamente su contenido y, de ser necesario, entrar a negociarlas si vemos que sus exclusiones o limitaciones hacen que el contrato de seguro sea insuficiente para las necesidades del cliente.

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Negociar una cláusula especial puede ser directamente no ponerla en la póliza para evitar que se establezcan limitaciones adicionales. Un segundo modo de negociar sería acordar su redacción de manera que se modifiquen las limitaciones o exclusiones que tuviese inicialmente. Crear una nueva cláusula especial derogando en lo necesario lo dispuesto en las condiciones generales o resto de cláusulas especiales es un tercer modo, mucho más técnico y especializado, de negociar con la aseguradora el contrato final de la póliza.

El seguro Todo Riesgo también nos lo encontramos cada vez más para fases diferentes a la de construcción. Ya no es difícil conseguir ofertas aseguradoras destinadas a las industrias y a las sociedades con gran número de activos inmobiliarios, entre las que podemos incluir a las administraciones públicas, sector bancario, franquicias, grandes cadenas de distribución y similares. La negociación de las cláusulas especiales en estos casos se hace igualmente esencial para conseguir las mejores condiciones de aseguramiento.

Insisto en la importancia que le doy a negociar en todos sus términos la póliza de seguro con anterioridad a que el cliente la haya firmado y esto incluye de manera fundamental el análisis de las cláusulas especiales.

En ocasiones los seguros de Construcción, como los de Responsabilidad Civil, están sujetos a lo que rige en un Pliego de cláusulas administrativas, siendo habitual en trabajos para las administraciones públicas. Se trata de un tema que excede de lo que ahora estoy tratando y que desarrollaré en otro momento.

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6 Comentarios

  1. Mira Rubén el tema es muy importante y claro que el 90% de las pólizas estan colocadas facultativamente y como bie dices los textos que existen en el mercado tienen muchas exclusiones aunado también a las limitaciones de los automáticos.
    En la práctica los cobertura que tu nombras se conose como todo riesgo de contratista o llave en mano y desde Lugo sus alcance principales son bicios de Construcion.
    Deberíamos ponernos en contacto platicar.
    Saludos

    • Estimado Guillermo:
      De acuerdo con la importancia del tema.
      Los vicios constructivos (aquéllos que se aprecian una vez terminada la obra o elemento constructivo) serían unos de los hechos que podrían amparar este tipo de pólizas. Sin embargo, también pueden cubrir sucesos inesperados que ocurran durante la ejecución del trabajo como podría ser un incendio, un robo, una fuga de agua, la caída de un forjado, el colapso de un puente durante la prueba de carga…
      Agradeceré que se ponga en contacto directamente conmigo bien por LinkedIn o a través de correo electrónico que figura en el artículo.
      Saludos cordiales.
      Rubén Nieto Seijas.

  2. Estimado colega,

    Considero que antes de hablar de cláusulas y condiciones particulares se debe analizar el riesgo desde el ángulo ingenieril, revisar la memoria descriptiva, ver quienes son los contratistas y sub contratistas, cronograma de obra, etc. para decidir con mayor certeza el tipo de riesgos a los que va a estar expuesta la obra. Si el período constructivo se encuentra o no afecto al periodo de lluvias, o si su ubicación geográfica lo ubica cerca de acuíferos o napas freáticas no muy profundas…. etc. labor que debería cumplir el asesor de seguros.
    En cuanto a los contratos de Reaseguros, actualmente se pueden negociar contratos automáticos por cuota parte o excedentes o una combinación de ambos y mejorar las condiciones de contrato si se plantean como un Bouquet de ramos, es decir CAR , EAR, TREC, R.M. E.E. y ALOP protegiendo adicionalmente la retención de la compañía mediante contratos no proporcionales, sea XL operativo o WXL catastrófico según tu número de riesgos y volúmenes de exposición, así como los requerimientos de la normativa legal existente.
    Las cláusulas y condiciones particulares a negociar con el reasegurador, para estos contratos, dependerán de las características de la cartera.

    Cordiales saludos,

    • Estimado Pedro:
      Completamente de acuerdo con lo que indica y con la idea sugerida en LinkedIn. Cualquier negociación del contrato del seguro deberá de realizarse una vez se ha analizado pormenorizadamente las particularidades de proyecto constructivo.
      En el artículo que ahora comentamos me quiero referir a las que un particular o mediador podría negociar directamente con la aseguradora.
      Compruebo por lo que escribe su gran experiencia en estos importantes asuntos. Si le parece oportuno, podríamos dejar las negociaciones con los reaseguradores para otro debate posterior puesto que se excede de la intención de mi actual aportación.
      Un cordial saludo.
      Rubén Nieto Seijas.

  3. por favor me pueden ayudar indicando cuales son los documentos que se solicita para la cotizacion de la poliza todo riesgo construccion y montaje
    Gracias.

    • Hola, Ivan.
      Cada Aseguradora tiene su propio formulario en donde se indican datos sobre promotor, contratista, localización, características generales de la obra, condicionantes geotécnicos, presencia de agua, presupuesto de ejecución material, fecha prevista de inicio de las obras y duración de las mismas.
      Si la complejidad de la obra lo requiere, normalmente se solicita adicionalmente la memoria técnica descriptiva, el resumen del presupuesto desglosado por capítulos, las conclusiones del geotécnico y cuanta información le pudiera servir de ayuda al suscriptor o técnico de la Compañía para poder evaluar convenientemente el riesgo.
      Muchas gracias por seguirmos.

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